“克隆卡”是指盗用他人的银行卡信息进行取现、转账或消费等违法交易。持卡人就此往往起诉发卡行要求其赔偿该银行卡内的资金损失，这给银行业带来经济损失和社会负面影响。

　　如今，此类犯罪案件又呈现出新形式，涉及范围更广，危害覆盖面更大，危害到银行的合法权益及社会声誉。因此，应有效利用法律手段维护银行自身的合法权益。

　　此类案件的新特点

　　目前，“克隆卡”案件呈现出以下一些新特点。

　　作案方式多样化，案件的数额较大。“克隆卡”案件继续呈高发之势的原因有二：一是出现了新的银行卡信息窃取方式。过去，不法分子窃取银行卡信息，主要通过在银行ATM机具上安装侧录装置。如今，不法分子开始利用电子设备等新型作案方式偷窥并获取他人银行卡密码。二是不法分子盗取资金方式多样化。例如，不法分子利用银行消费限额制度的不完善，通过POS机、转账电话、网上银行等渠道进行消费诈骗。

　　作案手法隐蔽，追偿难度加大。如今，不法分子多在顾客刷卡消费环节窃取银行卡信息。这种作案手法极为隐蔽，不像自助银行区域有监控录像，案件调查难度较大。加上一些银行对部分持有POS机的商户实行粗放式管理，银行一旦疏于审查，商户甚至串通不法分子共同密谋犯罪计划。对此类案件的查询，公安机关和银行难以取得商户的配合，案件查明难度加大。导致发卡行很难收集到充分的证据向不法分子或商户进行追偿，只得赔付储户卡内的资金损失。

　　通过第三方支付平台交易加大审查难度。在第三方支付平台业务兴起的今天，通过该方式办理银行业务在方便了大众的同时也埋下了风险隐患。在这类案件中既无涉案交易录像重现交易情形，也无消费签购单等单据反映交易信息，案件事实查明难度更大，发卡行很难查到追偿主体。

　　风险防范新措施

　　针对“克隆卡”案件呈现的新问题，我们应从日常经营管理和个案处理两方面入手防范风险。日常经营管理方面，要推进银行卡防伪升级改造，提高银行卡防伪功能；同时要加强商户收单业务管理，降低“克隆卡”交易发生率。在个案处理方面，即要妥善保管证据，全面履行举证责任，也要全力查找有利线索，积极寻求多种途径弥补损失。银行应采取以下法律风险防范措施。切实做好此类案件的风险防范工作。

　　加强商户收单业务管理，降低“克隆卡”案件发生率。针对不法分子在顾客消费环节窃取银行卡信息和密码、盗刷银行卡内资金获取非法收益的行为，建议加强商户收单业务管理，完善收单业务流程，有效降低“克隆卡”案件的发生率。

　　严把准入关和管理关，加强商户审核和后续商户管理工作。作为收单机构，各行应根据《银行卡商户收单业务风险管理办法》的规定，认真审核自助刷卡商户和转账电话商户，尤其要加大对高风险商户的审核力度。要做好商户POS机具布放和日常管理工作，定期回访，及时发现和制止侧录、伪卡欺诈和违规移机等行为的发生。尤其要加大对高额消费场所机具的巡查力度和频度，及时发现和终止异常交易。

　　严格按照《银联可疑商户信息报送标准细则》，发现可疑情况及时向银联报送可疑商户信息。及时收集、妥善保管证据，全面履行举证责任。在与持卡人的诉讼中，为全面履行举证责任，避免承担举证不能的法律风险，建议相关营业机构在收到持卡人投诉或法院的传票后，及时收集、保管有关证据材料。持卡人投诉后，事发行应请客户出示相关证件及涉案银行卡，通过银行交易系统验证银行卡的真伪，复印留存。引导客户做好挂失止付、报案等工作后，银行应收集诉争交易录像，并长期保管。涉案交易发生在他行的，事发行应及时书面告知持卡人诉争交易细节及其相应的法律后果等信息。

　　做好银行卡不设密码风险提示工作，规范操作业务流程。如果银行未在储户办卡过程中履行不设定密码后果的告知及尽到风险提示的义务，则需对卡内资金损失负责。因此，银行工作人员应该规范业务流程，严格遵守业务规范进行操作。

　　向新开卡客户出具书面的风险提示函。明确告知客户不设定密码的后果和风险，并要求客户签字确认。风险提示函作为《申请表》附件，应长期保存。向存量卡持卡人发送风险提示短信。对于存量卡，向持卡人发送风险提示短信，并长期保存短信发送内容及发送凭证。强化安全用卡宣传力度。制作、张贴风险提示海报，告知营业网点客户不设定密码的后果和风险，督促持卡人安全用卡。同时，联合公安机关、新闻媒体等机构，共同宣传安全用卡知识，并重点加强不设定密码的风险提示

　　全力查找有利线索，积极寻求多途径弥补损失。当“克隆卡”案件发生时，发卡行作为最终的受害者，有追偿的权利。应持续跟进刑事案件的侦查情况，与持卡人的纠纷解决后，应将案件的具体情况以书面形式告知公安机关，为公安机关侦破刑事案件提供依据。及时采取法律措施，要求收单机构或特约商户承担相应的责任。涉及收单机构或特约商户的“克隆卡”案件，在收到客户投诉或法院传票时，应立即向有关单位申请调取交易单据、签购单或诉争交易监控录像等资料。必要时要积极联系当地公安机关，以便查找、收集相关的证据。如有证据证明当事人存在过错，可以视具体情况通过协商和解、同业公会调解、银联卡争议处理等办法，甚至向法院起诉等方式维权。