（二）保险人的明确说明义务

  《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

实践中购买传统保险的老百姓，一般不会看厚厚保险合同的保险条款。

  “好医保”这款网络保险，投保人可以选择点开《保险条款》链接、也可以不选择不点开《保险条款》链接，这些网络投保人多半不会选择点开链接。在此情形下，当出险保险纠纷时，保险人将无法证明将保险条款给了投保人，更不能证明保险人已经对免责条款进行了提示和明确说明义务。

   据了解，“好医保”客服事后可能对投保人进行电话回访，询问投保人是否阅读了保险条款，是否清楚了免责条款，等等。但是，目前，我近期内投保的同事均称未接到类似的电话。

   互联网保险在销售环节有其局限性，即使存在以上电话，这样的电话回访显然不能符合保险法的要求。

   《保险法司法解释二》第十二条规定， 通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。

  兼顾互联网保险的方便性，笔者认为，“好医保”可以设置两个单独页面，一个包含全部免责条款内容并尽到提示义务的页面，一个以书面方式对部分免责条款进行明确说明义务的页面。这两个页面在整个投保环节中必不可少，可以避免在保险纠纷诉讼中被法院认定免责条款不生效。

（三）保险责任和除外责任

（1）概述

   传统保险销售过程中，投保人一般很少阅读和研究保险条款，以及保险责任，除外责任等。

   考虑保险条款的专业性，及普通百姓保险知识的缺乏，笔者决定研究一下“好医保”的保险责任。“好医保”的首页显示保障详情：一般疾病及意外医疗保险金200万，100种重大疾病医疗保险金400万。点开“好医保”的保险条款，其第2条为保险责任及责任免除，跟传统纸质保险比较，其第2条设置就是一个框，把所有跟保险责任搭边的内容全部放入了这一条。具体包括2.1保险期间、2.2保证续保、2.3续保、2.4保障计划、2.5保险责任、2.6责任免除。应当说，该条款的设置在逻辑上是混乱的。保险期间（包括续保）和保险责任是两个不同的基本概念，放在一大条里显然不合适。

这里，要提一下“好医保”的保证续保期间届满后续保条款。

  “好医保”为了凸显其6年保证续保的特色，详细地设置了保证续保、续保的条款内容。

 “好医保”的亮点之一，根据2.3续保第二款规定，每个保证续保期间届满时，若保险费率调整，该调整适用于本合同所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人，并且不会因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整该被保险人的保险费率。

  一般来说，保证续保期间届满，若单一被保险人的健康状况变化，保险公司有权重新评估个体承保风险，然后决定承保或者拒保。但关于单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，“好医保”在此处无其他规定，意味着只要投保人同意统一调整的保险费率，“好医保”仍然需要同意续保。

  “好医保”长期医疗的首页面（广告页面）有这样的用语：发生理赔后，仍然可以进行续保；身体患病后仍然可以续保。这说明，笔者以上的理解是保险公司的原意。按这样的理解，前文提到的续保至100岁的实现可能性似乎不是问题了，这与传统保险产品对老年人核保标准严格不一致，如此看来，好医保的经营风险太高了。“好医保”的保费相对便宜，而风险显著增加，“好医保”是不是能够持续经营下去？

  于是，“好医保”又作了一个“撤离”条款，2.3续保最后一款规定，若因不可控因素导致本保险统一执行停售，本公司将不再接受续保但投保人可以以续保方式（无等待期且无需重新填写健康告知）投保本公司其它医疗保险产品。

关于该规定，笔者存在两个疑问:

第一，不可控因素同不可抗力不同，不是法律概念，具体究竟是哪些因素？是否包括保费入不敷出导致的经营困难。此处，“好医保”是否应当就不可控因素作出具体列举性规定？

第二，本公司其他医疗保险产品的范围究竟包括哪些产品？支付宝好医保界面显示了“好医保”长期医疗（以下简称A产品）、“好医保”重疾险（终身）（B产品）、“好医保”防癌医疗险（C产品）三款保险产品，点开更多健康险，可以看见“好医保”重疾保障（D产品）等保险产品。

以下是四种产品的承保保险公司。

   一般来说，人身保险包括人寿保险、意外保险、健康保险。医疗保险和重疾保险是健康保险中两种不同的保险。“好医保”前述保险条款中的“本公司其它医疗保险产品”是不是包括中国人民健康保险公司线下销售的其他医疗险保险产品，还是只指“好医保”防癌医疗险这款产品或者其他互联网医疗保险？

   笔者有理由相信，“好医保”商业愿景很美好，存在颇多创新，但最终会产生很多纠纷。如果广大投保人在被保险人身体患病后或者发生理赔后，选择续保，“好医保”将如何选择？

（未完待续）

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