今年，甘州支行全力推进小额农户贷款，截止8月31日，共发放小额农户贷款7851户，金额2.81亿元，成绩喜人！推进小额农贷和惠农卡业务，是落实农业银行“面向三农、商业运作”总体部署，深化统筹城乡、发展县域战略的基本要求和最直接载体。小额农贷和惠农卡的业务主体一般为农户，根据《民法通则》的规定，农户不是一个独立的法律概念。“农户”主体的特殊性，要求我们所有业务经办人员在推进小额农贷和惠农卡业务时，要切实采取措施防范有关风险。

一、小额农贷和惠农卡业务风险

（一）警惕管理资源不足的风险

小额农贷和惠农卡业务笔数、户数多，涉及面广，我行原有网点的辐射能力有限。大多数客户经理处于超额管理状态，根据掌握的相关情况，我行城区客户经理集中，共有14名客户经理，另3个农村网点还有6名，共20名客户经理，今年人均发放贷款392笔，人均管理信贷资产1700万元，个别客户经理管户已近700户，信贷资产超过3000万。随着未来几年我行农户小额贷款拓展力度的加大，管理能力和业务发展的矛盾将更加突出，无疑会影响贷前调查的审慎开展，容易造成贷后管理执行不到位。

（二）警惕业务主体的操作风险

1、一户多贷或多人承贷一人使用的风险。一是一户多贷的风险。根据《中国农业银行农户小额贷款管理办法（试行）》规定，农户作为一个统一经济体，每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。但农户总体对贷款政策的理解和执行存在一定的局限性，有的农户可能夫妻双方分别申请，或夫妻与成年未婚子女分别申请，如果审查不到位，很有可能造成一户多贷。二是多人领卡一人使用或多人承贷一人使用。由于农村个人信用意识相对薄弱，部分农户利用其他农户的贷款资格收集多户贷款，造成风险集中；有的甚至利用其他农户贷款非法集资，用作高风险行业或违法从事高利贷。三是农场农户私贷公用。表面上看是分散的农户贷款，实际上是受乡镇企业或农场安排，将几十户的农户贷款资金归集公用，用以解决企业或农场自身的融资障碍。

2、借款人（申请人）主体不明、民事行为能力状况不明、婚姻状况不明的风险。一是个别农户身份证上的姓名或号码与结婚证或户口簿上的姓名或号码不一致，直接影响了对借款主体、卡用户名的界定，也影响了申请书、借款合同等文件签字的效力。二是借款人（申请人）证件年龄不一致。由于部分农村存在户口申报不规范情况，个别借款人（申请人）户口簿上的年龄和身份证上的年龄不一致，一旦其中有证件显示借款人（申请人）未到法定年龄，则我行实际上向非完全民事行为能力人开办业务，导致在法律上对我行造成效力待定的被动情况。三是借款人（申请人）存在精神状况不稳定的特殊情况。由于惠农卡发卡面广，信贷人员工作量大，有些地方直接委托集体组织或乡镇干部提供申请人名单，对申请人是否存在精神问题审查不严，造成法律风险。四是借款人（申请人）婚姻状况不明的风险。银行信贷人员往往仅凭借款人（申请人）提供的户口簿或其填写的申请表内容来认定其婚姻状况。但户口簿的内容存在信息滞后问题，户口簿上显示未婚或丧偶不能必然代表借款人（申请人）目前的婚姻状况。

3、借款人（申请人）签字意识、密码意识、身份证保管意识较弱的风险。一是部分借款人（申请人）不能认识到签字的法律效力和所承担的法律后果，签字存在随意性，如借款人、家庭主要成员、担保人到场签字执行不严，前后签字不一致，有的甚至随便找人代签。二是部分惠农卡申请人不重视卡密码的保密性，找人代设密码，简单地采用生日、门牌号、电话号码设置密码，在公共场合随意透露密码，严重影响用卡安全。三是部分借款人（申请人）对身份证不能谨慎保管，在亲戚朋友、左邻右舍间随意出借，给部分农户利用他人身份证冒领惠农卡、申请小额农贷造成可乘之机，影响信贷安全。

（三）警惕担保机制功能削弱的风险

作为农户小额贷款担保方式的创新，联保小组成员之间共同承担连带责任保证，确实有利于在抵押、质押不足的情况下小额农贷的合理开展。但有些情况也会影响设置联保小组的初衷，如联保小组成员间亲属关系较多，有些亲属成员之间财产存在千丝万缕的联系，有的联保小组出现其中一个成员不能还贷，其他成员为了逃避担保责任集体逾期等。

二、小额农贷和惠农卡业务法律风险防范措施

（一）加强贷前农户调研，做好准入环节管理

一是全面了解目标农户情况，重点农户逐户建立档案。要进村入户了解农户的家庭情况，有效防止一户多贷；要了解农户的人品、邻里关系、兴趣爱好，动态把握农户的发展规划、经营状况、发展前景；要以信用好、经营有规模、产品有市场的种养大户、订单农户、专业合作社农户以及城郊结合部的富裕农户为重点拓展对象。二是对于借款人（申请人）的婚姻状况，信贷人员不能完全依赖于户口簿、借款人（申请人）的申请书，应该通过邻里调查、村委会、集体组织了解等加以佐证。对于借款人（申请人）证件之间姓名不一致、年龄不一致、证件号码不一致的情况，各行应要求借款人（申请人）到相关的行政管理部门开具合法的证明，不能简单地在村委会、街道办或乡政府开具证明。三是突出基层政府参与，创新授信机制。借助村委会、农民专业合作社、“五老”诚信评议小组（老支书、老村长、老党员、老干部、老组长）等组织对农户进行贷前调查、授信评议。

（二）加强投放预判和渠道建设，推进营销的质和量

积极做好对投放行业的预期分析和前景判断，深入了解各个村的经济特色、产业结构、发展支柱、合作组织建设以及骨干企业，全面分析目标群体的整体信用和区域性格，持续关注市场变化、政策导向、当地行业产业发展趋势，适时推进贷款行业结构调整和经济区域目标调整。对于信用水平不高、产业发展较弱的地区应推迟进入，对于条件成熟的地区，可以整村、整乡推进。重点考虑在以下区域推进：一是县域网点特别是乡镇网点数量较多，管理规范，经营能力强，可辐射服务半径较大的；二是当地农村经济状况较好，农业特色产业、农业产业化经营、农村经济合作组织等具有一定规模的地区，积极实施“农业龙头企业、公司、特色项目、专业合作社、整村推进＋农户”等有效模式；三是当地金融生态环境较好，农户诚信意识强，具有贷款偿还能力的；四是农行在当地同业中具有较强的竞争实力，与当地党政关系较好，应积极拓宽银政、银企合作范围，密切关注农村改革进度，依托政府项目推进，力求服务广覆盖。

（三）加强贷款审查，做好贷款过程风险控制

一是构筑“防火墙”，剔除不良客户。严禁对有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的申请人、对有除过失犯罪外刑事犯罪记录的申请人，或有嗜赌、吸毒等不良行为的申请人办理小额农贷和惠农卡；对配偶有上述不良情况的，也应限制办理。二是加强关键环节管理。严格核实领卡人身份，加强对申领人农户户口簿和本人身份证等必要身份资料的真实性审查，确保惠农卡发到农户本人手中，确保由农户本人设置密码并亲笔签名确认，禁止代领卡代签字，防范卡被冒领冒用。三是会同乡、镇政府、村委会等组织强化农户签字意识、密码意识、身份证保管意识。通过政策宣传、案例介绍等加强农户银行法律知识的教育和培养，促使其合理管理贷款资金，保证用卡安全。

（四）加强监督检查，创新风险补偿机制

一是通过实地检查、电话访谈、抽查惠农卡交易记录等方式开展贷后跟踪检查。检查借款人实际用途是否规范，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题；检查借款人家庭情况、健康情况、生产经营、财产状况是否正常、主要产品的市场变化情况；检查借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；检查保证人保证能力，抵押物价值有无受损；检查联保小组的其他成员贷款情况，是否正常，有无逾期。二是强化自律监管和风险排查。积极配合相关部门的检查工作，全面开展自查和自律监管，把风险排查作为自律监管及自查工作的重中之重，定期开展、重点分析，查找风险隐患，及时落实整改措施，有效防范三农业务的信用风险和各类操作风险。三是增强风险补偿能力，强化与地方政府、保险公司的合作，增加抵补风险、消化损失的资金来源。探索引入“农户贷款+保险”、“农户贷款+担保”等新的风险补偿和担保机制，引导农户参加各类具有保障作用的险种，增强农户贷款风险抵偿能力。