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商业银行的经营特点决定了商业银行本身是一种具有内在风险的特殊企业。商业银行面临的风险主要有：信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、操作风险、法律风险和道德风险等，这些风险最终均表现为货币资金损失的可能性。其中，信用风险主要是指借款人违约，造成银行资金损失形成坏账、呆账等不良贷款的可能性；利率和汇率风险主要是指因本外币存贷款利率和汇率的变动引起银行货币资金损失的可能性；操作风险主要是指因银行交易系统不完善、缺乏有效的内控机制、制度管理不严等因素造成的一种资金损失的可能性；流动性风险主要是指在正常的市场环境下银行无法支付债权人支取和清算支付的可能性。
从当前我国商业银行各种风险的表现来看，信用风险的影响最为严重，操作风险和道德风险其次，流动性风险只在个别地区特殊时段出现过，利率、汇率风险的影响最小。在今后一定时期，处于我国市场经济体制和金融环境下的民营银行同样存在着上述各类风险。笔者认为，这些风险的成因主要有：
1．环境因素。传统计划经济时代的资源配置方式导致整个社会信用体系的缺失或不健全，使得各类市场参与主体的信用观念淡薄。为了支持国企改革和国民经济的快速发展，20世纪80年代和90年代初期，四大国有商业银行发放了大量的信用贷款，在当前我国社会主义市场经济逐步完善和健全的过程中，许多企业通过改制等多种形式逃废银行债务，造成国内商业银行不良贷款居高不下，这种信用环境使得银行面临着较为严重的信用风险。此外，国内商业银行为防止信用风险，不断提高放贷门槛，严格贷款条件，审慎发放信用贷款，导致贷款规模增长缓慢，而储蓄存款增长较快，从而使商业银行加大了经营成本，降低了经营效率，面临着一定的经营风险。
2．制度因素。当前，我国仍实行严格的分业经营、分业管理的制度模式，相应造成商业银行资金运用渠道十分狭窄，除了一小部分资金可用于购买国债外，吸收的大量储蓄存款只能通过发放贷款来获取利润，这种制度安排同样是导致商业银行不良贷款居高不下的一个重要原因。另外，对于民营银行而言，还遭受着所有制歧视的不公平待遇。
3．管理因素。当前国内商业银行信用风险、道德风险和操作风险的出现还与内部管理密切相关。例如，激励和约束机制不健全的人力资源管理模式是导致工作效率低下甚至出现道德风险的主要原因；内控制度不健全是形成道德风险和操作风险的重要原因；信贷资产管理制度漏洞是导致银行信用风险、道德风险出现的重要原因。
4．“先天性”因素。民营银行的成立和发展具有起步晚、发展慢、规模小、业务结构单一、经营政策上的不对等等“先天不足”因素，影响了其市场竞争能力和水平，导致抵预各类风险的能力相对较低。
随着我国加入WTO后各项承诺的兑现，尤其是经济、金融全球化浪潮的推动下，我国必将成为全球市场的一部分，流动性风险、利率和汇率风险将逐步增强，民营银行对上述各种风险必须给予足够重视。
二、民营银行的风险防范
民营银行的风险防范可从民营银行外部及其自身两个方面展开。就外部风险防范而言，主要是要建立、健全和完善利于民营银行健康发展的金融环境，其中包括政府及各市场主体共同建立和维护良好的社会信用环境、金融监管部门要从市场准入与退出和信息披露等方面加强监管、建立和完善存款保险制度、积极培育和建立银行家市场等；就民营银行自身而言，则要建立良好的公司治理结构、健全和完善经营与管理制度体系、提高业务经营与管理水平等。
(一)构建利于民营银行发展的社会经济与金融环境。
民营银行的发展不是一种孤立的社会经济金融现象。它不仅与整个国家的社会发展息息相关，而且与区域间的金融活动、社会经济发展水平等密切相关，并要以企业生产经营活动及居民的金融需求作为其生存与发展的土壤。显然，良好的社会经济与金融环境是民营银行发展的现实基础。构建利于民营银行发展的社会经济与金融环境，是防范民营银行风险的首要前提。具体而言，构建利于民营银行发展的社会经济与环境包括：
1．构建利于民营银行发展的制度环境。主要包括消除对民营银行的所有制歧视，给予公平竞争的政策环境，适度放开民营银行业务经营范围，提高其获利能力，并在成立初期给予适当税收优惠。要加强立法、执法力度，创造良好的法制环境，严厉惩处企业和个人的逃废银行债务行为，保障民营银行的合法权益。
2．建立良好的社会信用环境。民营银行作为经营货币资金的特殊商业企业，完全按照市场机制，自主经营、自我约束和自我发展，信用是其生命之源。在当前社会信用缺失，全国性、区域性企业及个人信用体系尚未建立的情况下，民营银行的经营将面临巨大挑战。为此，不仅要塑造和加强企业、个人等各市场参与主体的信用意识，更重要的是加快全国性、区域性综合征信系统建设，使具有不良信用记录的企业和个人客户在市场上难以立足、无法生存。
3．构建有利于民营银行发展的市场环境。一是要充分发挥市场机制在民营银行业务经营活动中的调控作用，变行政式的政府干预为市场调控，依靠健全和完善的市场准入与退出机制，法定准金和公开市场操作等手段对民营银行的业务经营活动进行宏观调控，尽可能对民营银行业务经营的行政式管制，切实提高民营银行的运行效率。二是依靠健全和完善民营银行自我约束机制，督促民营银行按照市场化原则合理配置资源和设置机构，避免民营银行重走国有商业银行依靠单纯追求规模而盲目设置机构、重复经营的老路。三是要在严格业务经营行为准则和经办条件的基础上，促使民营银行从生存与发展的需求出发，积极开展业务创新，努力拓展业务发展空间，实现业务经营空间拓展的市场化。
(二)健全和完善中央银行监管制度，提高金融监管水平、加大监管力度。
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